האם זו הדרך הבטוחה ביותר להרחיב את העסק? אלפי בעלי עסקים בישראל כבר קיבלו את כספם
בשנת 2001 התרחשה מהפכה בישראל בשוק ההלוואות שגרמה לעלייה חיובית במשק, עסקים קטנים ובינוניים יכלו כעת לקבל הלוואה בערבות המדינה וכך להביא את עצמם לצמיחה ורווח עצום.
בתחילת שנות ה-2000 התרחש מהלך שנתן למשק דחיפה גדולה, זה היה צעד שיזם משרד הכלכלה להגדלת קרן האשראי שסיפקה לאלפי עסקים כ-2.6 מיליארד שקל בשנה כהלוואות, בעקבות זאת נוצרו במשק עוד 4,600 מקומות עבודה חדשים וכל זה בזכות העובדה שהמדינה מעניקה ערבויות להלוואות לבעלי עסקים קטנים ובינונים. אפשרות זו מעניקה לבעל העסק יכולת לצמוח בבטחה, זאת בידיעה כי המדינה ערבה להלוואה כדי לתמוך בעסקים בינוניים שכידוע מסגרת האשראי שלהם מתאפיינת במצוקה כמעט תמידית.
השינוי המגמתי הזה בגישתה של המדינה והבנקים לעסקים יצר הזדמנות לגייס אשראי והלוואות שעד לא מזמן הייתה בלתי אפשרית לבעלי עסקים – כעת אפשרות זו פתוחה לכל בית עסק. בעלי עסקים רשאים לקחת הלוואות בערבות המדינה כך שההלוואה תהיה משתלמת מתמיד עם הכי פחות כאב ראש וסיכונים, אותם בעלי עסקים זיהו הזדמנות פז לגייס הלוואה כדי שיעזור להגדיל את ההכנסות והרווחים של בית העסק מבלי לשלם ריבית מופרזת או לשעבד נכס קיים תמורת הלוואה. ישנם מספר חברות המציעות ייעוץ והכוונה בכל הנושא הקשור להלוואות בערבות המדינה, מדובר על מוסדות שזכו במכרז שהציב משרד הכלכלה.
הלוואות בערבות המדינה נמצאות במגמת עלייה שכן מחקר שנעשה במשרד הכלכלה הצביע על כך שהקרן הרחיבה את התחרות בין הבנקים במתן הלוואות לעסקים ובעקבות זאת, להגדלת היקף האשראי, שיפור ניכר בתנאי הלוואה וכמובן ריבית נמוכה והוגנת. המדינה מאפשרת לבקש תמיכה בקבלת הלוואה בערבותה במחשבה שאם בעלי עסקים ירוויחו – כך גם המדינה תרוויח. מטרת הקרן הינה לתמוך בעסקים אולם בו-זמנית מכניסה כ-6 מיליארד שקלים בשנה לקופת המדינה, בנוסף הוסיפה כ-6,000 משרות נוספות לשוק העבודה כך שהלוואה בערבות המדינה משרתת את כולם ומהווה תמיכה ממשית לבעלי עסקים כדי להצליח.
לצד כל הטוב שהאפשרות הזו מעניקה לבעלי העסקים, החלו מספר מוסדות כלכלים לזהות את הפוטנציאל וההזדמנות כדי להבטיח לאנשים “הלוואה משתלמת” אם רק ישלמו את דמי הטיפול היקרים ואילו אותם חברות ניצלו את תמימותם של בעלי העסקים והשאירו אותם בלי הלוואה של הקרן או כסף נזיל. לכן חשוב לדעת ממי ומהיכן לוקחים ולהיות זהירים בנושא. על מנת להבין יותר בהלוואות מהקרן ולא ליפול בפח, צריך תחילה להרחיב יותר ‘הלוואות בערבות המדינה’.
בעלי עסקים ומעוניינים לקבל ייעוץ בחינם בנושא הלוואות בערבות המדינה?השאירו את הפרטים ונחזור אליכם בהקדם.
הדרך הטובה ביותר להרחיב את העסק – האומנם?
החל משנת 2003, הקרן לעסקים קטנים ובינוניים החלה להעניק הלוואות בערבות המדינה לבעלי עסקים, המדינה נותנת ערבות לבנק בשמכם בתמורה להלוואה גדולה ומשתלמת בכל ההיבטים. היא הוקמה במטרה לתת מענה לכשל הקיים במתן אשראי לעסקים קטנים ובנינוניים שכן הבנקים אינם ממהרים לאשר הלוואות לעסקים שטרם הוכיחו את יעילותם ויציבותם. המצב שהתרחש כתוצאה מכך הביא אלפי בעלי עסקים בינוניים וקטנים לפשיטת רגל היות והבנקים לא אישרו להם הלוואות, לכן המדינה התערבה והחלה לאפשר לקבל אשראי מהבנק בערבותה. כיום פעילים ארבעה בנקים מרכזיים שזכו במכרז של הקרן בחסות המדינה: בנק מזרחי-טפחות, לאומי, מרכנתיל ואוצר החייל.
איך לקבל הלוואה בערבות המדינה?
על מנת לקבל את ההלוואה, יש תחילה להגיש בקשה הכוללת את התוכנית העסקית הייעודית שלכם, בנוסף הגשת חומר רלוונטי נוסף לאחד הגופים המתאמים (חברות שזכו בכרז) שתפקידם הוא לבחון את הבקשה ולנסות ליזום פגישה בבית העסק שבסופה יוחלט אם לתת המלצה להלוואה בערבות המדינה או לא, במידה וההמלצה היא חיובית יש לגשת לבנק ומשם כבר לקבל את האשראי. החברות האלו מציעות שירות שמטרתו לייעץ במהלך כל התהליך עד לקבלת ההלוואה, ברוב המוחלט של המקרים היועצים מעלים את אחוזי ההצלחה לאישור הלוואה בערבות המדינה
חשוב לדעת כי המדינה מגדילה באופן קבוע את היקף הערבות שהיא מעניקה לעסקים, אולם לעיתים כל המידע גורם לבלבול אחד גדול. לשם כך נעזרנו בכתבה ברו”ח אביתר סטרולוביץ, בעליו של חברת ‘הלוואות בקליק’ המתמחה בגיוס אשראי והמלצות להלוואות בערבות המדינה מזה 10 שנים.
“קיימים שלושה שלבים עיקריים כדי להצליח בתהליך. השלב הראשון הינו בדיקת התאמה של העסק לגודל ההלוואה וסוגה, השלב השני מאופיין בניתוח זכאות של דוחות הרווח וההפסד העסקיים היות ואף גורם לא יתן הלוואה לעסק שרק מפסיד ואינו מייצר תשואה.
השלב האחרון והחשוב ביותר בו כדאי להיעזר ביועץ פיננסי בעל ניסיון רב בתחום, ראיתי פשוט המון מקרים בהם אנשים מגיעים “מוכנים” ובסוף בעקבות אי-התמקצעות קיבלו סירוב וזה חבל” מספר אביתר.
“אני חושב שכדי להצליח ולהיות בטוחים ב-100% שאתם לוקחים הלוואה שמתאימה לכם, הכי טוב לקחת איש מקצוע שמכיר את התחום היטב על מנת שכל הזמן שהשקעתם לא ילך לשווא ותשארו בלי הלוואה ובלי נעליים”.
האם זה מציב את בעלי העסקים בסכנה כלכלית?
“יש בעלי עסקים שהעדיפו להגיש את הבקשה לבד ללא מומחה, בודדים הצליחו. כדי להקטין את התופעה או הסיכוי שזה יביא בעלי עסקים ליותר נזק מאשר תועלת, לשכת רו”ח בשיתוף הקרן ביצעו מספר הדרכות לרואי-חשבון ברחבי הארץ, הדרכות אלו נועדו להכשיר את הרו”ח להעניק ייעוץ וליווי פיננסי נכון לבעל העסק”.
הבעיה:
“שהרוב המוחלט של היועצים לא עברו הכשרה מתאימה, לכן חשוב לדעת במי בוחרים כדי להעלות את אחוזי ההצלחה בכל השלבים עד לקבלת ההלוואה”.
כמה גופים וחברות עובדים כיום בתחום?
“באזור 500, אנו נתקלים שוב ושוב בחברות המנסות למכור חלום להלוואה קלה ומשתלמת מדי בערבות המדינה, במציאות הם הופכים את כל זה לעוקץ ובעלי העסקים נותרים בלי תשובה ותמיכה. חברות אלו מזמינות את הלקוח לפגישה ומבטיחות לו אשראי משתלם ללא בדיקה מעמיקה, גובים תשלום של אלפי שקלים ואפילו מעיזים לקחת 15% מגובה ההלוואה גם אם אפילו לא אושרה. זו שיטת הונאה שיש להיזהר ממנה מאוד ולדעת לבחור במקצוענים שיהיו איתכם עד עד הסוף”.
איך בעל עסק יכול להיות בטוח שהוא מקבל שירות מחברת ייעוץ לגיטימית ומתאימה?
“לדרוש שיחה טלפונית עם ייועץ פיננסי, לשאול לגבי החברה ולהתעניין בהכשרה הפיננסית שלו, לא לרוץ ולסגור פגישות כי רוב הסיכויים מדובר ביועץ מכירות שמטרתו היחידה היא לקחת מכם כסף שבסופו לא תקבלו דבר”.
“לאחר השיחה הראשונית אנו מבקשים לשלוח מסמכים וניירת הקשורים לעסק, רואה חשבון מוסמך מעביר בדיקה מעמיקה ולאחר מכן מתייעץ עם רואה חשבון בכיר יותר כדי לוודא שהכל תקין ואכן ניתן לקבל אשראי ללא בעיה. אם הכל תקין מצד הלקוח, מכאן ניתן יהיה להתקדם הלאה”.
מספר טיפים למי שמעוניין לצמוח עסקית ושוקל את האפשרות הזו:
“הדבר הראשון והחשוב ביותר – לא לגשת לקרן מבלי ליווי מקצועי ופרטני. מומחה אמיתי תחילה יבדוק שאכן אתם זכאים להלוואה ולא סתם יפתח לכם ציפיות. היועץ לא רק יבטיח שתקבלו את ההלוואה המתאימה לכם, הוא גם ידאג שלאחר קבלת ההלוואה הכסף ינוצל באופן האופטימלי ביותר כדי שאתם תעמדו בקצב התשלומים להחזר ההלוואה, כל זה במטרה שלא תטעו ובסוף תמצאו את עצמם מסובכים בחובות מיותרים”.
“הדבר השני הוא להקפיד שהייעוץ הראשוני מבוצע על-ידי מומחה שמבין דבר או שניים ושלא מדובר ביועץ מכירות, התהליך חייב להיעשות במקצועיות ולא כדאי לעשות אותו ברשלנות. התהליך חשוב ושווה להשקיע בו עוד קצת כדי להיות רגועים שהכסף שקיבלתם הוא בתנאים הטובים ביותר ואינכם הולכים להיכנס לפלונטר כלכלי בגללו. תמיד כדאי לזכור שאסור להתפתות להלוואות והבטחות סרק של מוסדות פיננסים המבטיחים לכם טיפול מיוחד וקיצור משמעותי של התהליך. כל מי שפונה לקרן מקבל את אותו היחס ואילו הנוכלים בתחום יטענו שיכולים לקצר את התהליך, במציאות יקצרו רק את חשבונכם”.
חשוב לזכור שעדיף להשקיע קצת יותר זמן בהכנת הניירת והבירוקרטיה כדי להעלות את הסיכויים להצלחה ולא להיתקע עם אשראי והלוואות הפוגעות בכם במקום לעזור לקחת את העסק קדימה.