הסיבות ל-"פרישה מוקדמת" שונות ומגוונות אבל מה עושים אם ההחלטה לא בידכם ומחליטים להוציא אתכם ל-"פנסיה מוקדמת", אפילו כשמוצע לכם מענקים המסתכמים מעבר לתקרת ה-200,000 ₪?!
בישראל, כמו בכל מדינה מתוקנת אחרת בעולם המערבי, היציאה לגמלאות, היא חלק בלתי נפרד מחייו התעסוקתיים של כל אזרח ואזרחית.
כיום- המושג “לפרוש בגיל צעיר” מתפרש למי שהצליח בתחום הכלכלי בחייו ועתה הוא מרשה לעצמו לפרוש בגיל צעיר, בהרבה מגיל המקובל ואף המצופה אבל כתבה זו לא תעסוק בסוג זה של פרישה מוקדמת וסיבות שונות ומגוונות כמו זו אלא דווקא נתמקד בסוגיה שלאו דווקא מלווה “בונבוניות ושושנים” אלה מצב בו מקום העבודה שלנו, כופה עלינו לצאת לפנסיה מוקדמת, בכסות “הצעה לפרישה מוקדמת”.
להלן, 10 טיפים שיעזרו לכם להתמודד עם “הצעה” לפרישה מוקדמת ממקום העבודה שלכם.
הסיבות ל-פרישה מוקדמת, שונות ומגוונות. פרישה מוקדמת יכולה לבוא לידי ביטוי עקב מצב בריאותי שאינו מאפשר לאדם להמשיך ולעבוד או אף עקב מצב כלכלי המאפשר לפרט לפרוש בגיל מוקדם ושאינו מסתמך על קצבאות גמלאים או בקצבאות מהמוסד לביטוח לאומי.
הכתבה הבאה או אם תרצו…המדריך הבא, תציף מול כל מי שמתמודד עם הסוגיה של פרישה מוקדמת, בעל-כורחו ואינו יודע מה עושים במצב בו הוא מתיישב מול המעסיקים שלו ומקבל את הידיעה. יתרה מכך- כתבה זו יכולה לעזור ולשפוך אור גם למי שכבר קיבל “הצעה” על השולחן ושעדיין לא הגיע להחלטה.
הכתבה הבאה נועדה להעניק תוכן רלוונטי עבור ציבור שלם אשר מתמודד עם סוגיה של “פרישה מוקדמת” ואינו יודע למה לצפות או אף להחזיק בכלים הדרושים להתמודד עם מציאות שכזו.
אתר סלב אינו מייעץ לקוראיו לפעול בדרך כזו או אחרת ואינו מתיימר לשמש כמקור ייעוץ מקצועי בתחום זה. כל החלטה או פעולה אשר תבוססנה על הכתוב הכתבה, היא בידי הקורא בלבד! לאתר סלב אינו לוקח שום צד בכתוב אלא מספק מידע אשר יכול להיות רלוונטי לקוראים אשר נמצאים בצומת דרכים, לפני פרישה ולכן האתר מסיר לעליו כל אחריות לפעולות אם וכאשר ינקטו בנושא זה, לאחר קריאת תוכן הכתבה.
אז…עכשיו, כשכל ה-‘דיסקליימרים’ למיניהם מאחורינו…שנתחיל?
כשמוצע לכם לצאת לפנסיה מוקדמת או במילים אחרות…”פרישה מוקדמת”, עליכם לבדוק שני דברים:
- מצבה הכלכלי של החברה בה אתה עובד
- יציבות שורשיך במקום העבודה
הרי שישנה ‘סיבה’ העומדת מאחורי ה-“הצעה” לפרישה מוקדמת והאחריות שלך היא לברר ולוודא מה היא. הלא סתם, ביום בהיר אחד, הוחלט בישיבת מנכ”ל כי ‘ישראל ישראלי’ צריך לצאת לפנסיה ויפה שעה אחת קודם, נכון?
לכן, יהיה עליכם לבלוש, בצורה מסוימת, אחר המניע להצעה שקיבלתם ואלה שני פקטורים שניתן להיעזר בהם, כדי לדעת בצורה ברורה יותר לגבי ההלך רוח לגבי עתידך בחברה.
** תנאי הסף עבור פרישה מוקדמת, ברוב מקומות העבודה הם: עובד שהגיע לגיל 55 אשר צבר ותק במקום העבודה הנוכחי של 10 שנים לפחות **
מצב הכלכלי/עסקי של החברה– חברות גדולות נמצאות היום במשבר כלכלי. תקופת ה-“פוסט קורונה” הכתה גלים, כמעט בכל מגזר עסקי קיים והנזקים שהותירה אחריה…מלווים אותנו גם היום ב-2022.
כשחברה נמצאת במשבר כלכלי, אחד הכלים הנגישים ביותר לה הם קיצוצים או יותר מדויק…פיטורי עובדים.
חברות שנאלצות לפטר עובדים חיוניים, כאלה שאקוטיים עבור בריאותה העסקי של החברה, אולי ישקלו קודם כל להוציא עובדים וותיקים ל-‘פנסיה מוקדמת’. כך, החברה אכן מקצצת בעלויות של עובדים ומצד שני, היא עושה זאת בחן.
אם החברה בה אתם עובדים מתמודדת עם משבר כלכלי, רוב הסיכויים שאתם מודעים לכך וישנו שיח סביב המטבחון במשרד לגבי מצוקת החברה להחזיק את הראש מעל המים.
אם הוצע לכם לצאת לפנסיה מוקדמת וסרבתם וכעבור תקופה החברה פשטה-רגל, המציאות בה תוכל לקבל את הזכויות המגיעות לך כ-“מפוטר” תהיה ‘מלחמתית’ כשמעליה עננה של חוסר וודאות.
אם מצב זה קורה…אתה תכה את ראשך בקיר בכל בוקר כחלק משגרת יומך.
יציבות התעסוקתית שלך בחברה– מניע נוסף שכדאי לקחת בחשבון וכאן חשוב לצאת שניה החוצה מגופך ובאמת להסתכל על עצמך בצורה אובייקטיבית ולשאול את עצמך “האם הסיבה להצעה היא חלופה לפיטורים?”
לפני שאתה מקבל החלטה ומשיב להצעה שקיבלת ממקום העבודה שלך לפרימה מוקדמת, אתה צריך לשאול את עצמך עד כמה אתה חיוני לחברה, במידה ותסרב לקבל את ההצעה שלפרוש מוקדם כי אם אינך חיוני לתפקוד השוטף של החברה, מה מונע מהמעסיקים שלך לפטר אותך, תקופה קצרה לאחר סירוב להצעה?
נכון- יש שיטענו שאין זה חוקי וכל מה שבא סביב הנושא של פיטורין שלא כדין אבל בינינו…מלחמות בבית דין לעבודה, בזמן שאתם מחוסרי עבודה ובגיל שלא ממש קורץ להעסקה(הבה נודע בעובדות)…זה לא ממש לפרוש “בסטייל”, נכון?!
מי שמחליט לקבל על עצמו לצאת לפנסיה מוקדמת ממקום העבודה שלו, יודע כי קצבת הפנסיה שלו תקטן משמעותית כשמדובר בעוד 12 שנים לערך( המקובל ליציאה לפנסיה מוקדמת הינה גיל 60) ולכן חשוב לבדוק עם מקום העבודה לגבי מענק פרישה אשר יוכל לכסות את ההפסדים העתידיים או לפחות לקזז ממנה.
במשרות ממשלתיות, ניתן לקבל פנסיה תקציבית חודשית עם היציאה לפנסיה מוקדמת.
ברוב החברות, לצד מענק פרישה, ישנו גם “מענק הסתגלות” שלרוב מדובר בסכום המסתכם בשכר של שנת עבודה.
יתרונות/חסרונות
- + מענק פרישה
- + מענק הסתגלות
- + קצבת פנסיה חודשית( במשרות ציבוריות או במימון המעסיק)
- – הפסד הפרשות לקרן הפנסיה( במידה ולא מדובר במשרה ציבורית)
- – עלול לגרור אחריו הליכי פיטורים
- –פספוס של עשור(לפחות) תעסוקתי
לפני שמקבלים הצעה מהמעסיק לצאת לפנסיה מוקדמת, חשוב לאסוף את כל הנתונים, ההטבות והזכויות המגיעים לנו, כדי שנוכל לקבל החלטה שקולה, לגבי העתיד הכלכלי שלנו.
ולכן, מן הראוי שנדע האם בכלל כדאי לנו לפצוח ב-‘פרישה מוקדמת’?
אז איך עושים זאת?
כפי שציינו קודם לכן, עלינו לבצע חישוב של של ההכנסות העתידיות שלנו עם תמריצי הפרישה וכל היוצא במהלך שכזה, לבין ההכנסות העתידיות לו נישאר לעבוד במשרתנו עד ליעד הפרישה שלנו, כמקובל בחוק.
הדבר האחרון שנרצה לגלות, (וכשנגלה זאת זה יהיה מאוחר מדי), זה שסל הפרישה שלנו פשוט לא מכסה את הוצאות המחייה שלנו.
ישנם דרכים לעשות זאת ואחת מהן היא ע”י תכנון פרישה מקצועי שנעשה לרוב ע”י מתכנן פיננסי או סוכן ביטוח המוסמך לכך.
יתרונות/חסרונות
- + בדיקה מעמיקה לגבי הוצאות/הכנסות שוטפות
- + תכנון פיננסי הוא שירות מקצועי ומקיף
- + תשקיף כלכלי ותעסוקתי עתידי
- – הקושי לעשות זאת בעצמך
- – הליך אסיפת מסמכים ביורוקרטית ארוכה
- – לרוב מצריך עלויות שירותי תכנון פרישה מקצועיים
אין זה משנה האם אנחנו יוצאים לפרישה מוקדמת או שהצלחנו להגיע לרגע הנשגב בו אנחנו זכאים לפרוש, הן בגיל והן בוותק שצברנו לאורך השנים…כדי שנוכל לעשות זאת בצורה חכמה ולצאת פנסיה “כמו שצריך”, יהיה עלינו להצטייד ב-‘תכנית פרישה’ כלכלית.
תכנית פרישה כלכלית, במילים פשוטות, היא כזאת שתקיף את כל הנכסים שצברנו ושתכסה את ההוצאות שלנו, למשך 30 השנים הבאות
אז קודם כל…מהי תכנית פרישה ומה היא מכילה?:
- ביטחון כלכלי- תכנית הפרישה שלנו נועדה לייצר עבורנו ‘מצנח כלכלי’ בכל תקופת הגמלאות שלנו. את תכנית הפרישה שלנו נבנה על בסיס הצרכים שלנו, המותאמת למצב המשפחתי שלנו, התכניות האישיות שלנו בעתיד לבוא, רמת החיים שאנו רוצים לשמר או ליצור…
- מפה פיננסית- לאחר שאספנו את כל מסמכים הרלוונטיים לתכנית הפרישה שלנו, ריכזנו וניתחנו את כל הנתונים שברשותנו, יהיה עלינו להביא את כל המידע שאספנו וצברנו, לאורך השנים ולהניח אותם בידיו של מומחה למיסוי ופרישה. מומחה זה, לאחר שיעבור על כל הנתונים הרלוונטיים שליקטנו, יפרוש בפנינו “מפה פיננסית”. מפה זו תכלול בתוכה את כל הנכסים וההתחייבויות שלנו. הן אם מדובר במקורות הכנסה קבועים, כמו ‘הכנסה פאסיבית’, תחזית עבור הוצאות חד-פעמיות ושוטפות. בנוסף, המומחה יפרוש בפנינו תחזית עבור תזרים מזומנים עדיתי וסיקור של סיכונים אישי. לאחר מכו, יחד עם המומחה למיסוי ופרישה, נבנה תכנית ניהול משאבים אשר תכלול, בין שאר הדברים, סדרה של המלצות והנחיות להתנהלות כלכלית נכונה, לאורך כל תקופת הפרישה.
- עם תכנית פרישה ניתן לקבל:
– לשמור על יציבות כלכלית, עם מינימום סיכונים, אם בכלל.
– היכולת לבצע שינויים ובקרה עבור הנכסים שלנו לאורך שנים.
– להשתמש במשאבים הפיננסיים שלנו בצורה חכמה, מיצוי הטבות מס המגיעות לנו כגמלאים ולמזער את חבות המס שלנו.
– קבלת תמונת מצב ברורה ועדכנית על הנכסים שלנו.
** הידעתם כי ברגע שיוצאים לפנסיה, מגיעות לגמלאים הטבות מס היכולות להסתכם בעשרות אלפי שקלים בכל שנה?! כיום, בישראל, לפי תיקון 190 לחוק המס, שני הגיל שלישי זכאים להטבות מס משמעותיות! **
אולי יעניין אותך גם>> תיקון 190- הטבות מס לבני הגיל השלישי
יתרונות/חסרונות
- + סקירה מקיפה על הנכסים שבבעלות הגמלא
- + סקירה מעמיקה על נכסי הגמלא
- + תכנית פעולה עתידית, מקצועית, לניהול משאבים בחיי הפנסיה
- + הכנה כלכלית ומנטלית עבור תקופת הפרישה.
- + ליווי צמוד של מומחה למיסוי ופרישה.
- – ליקוט מסמכים יכול להיות מתיש וארוך.
- – עלויות עבור שירותי מומחה למיסוי ופרישה
כשמגיעים למצב בו אנחנו יושבים עם המעסיק שלנו ובאותה הפגישה, מוגשת ומוצעת בפנינו הצעה לפרישה מוקדמת, קודם כל, לפני הכל…לא מחליטים באותו הרגע. לפעמים, מפאת הרגע ולאור הסכומים שמוצעים לנו, לא פעם שמעסיקים ינסו לפתות אותנו עם כל הסכומים העגולים והיפים, לצד מילות עידוד אשר תבונתן ומניען, להניע אותנו לחתום על הסכם הפרישה. לכן- כשיושבים מול המעסיק והצעה שכזו מונחת על שולחן הישיבות, עלינו לנהוג בחכמה, לספוג את כל המידע, לאסוף את ההצעה בכתב ולחזור אתה הביתה.
אף מעסיק אינו מצפה מעובד שלו להחליט החלטה כה גדולה ורצינית, ללא היכולת “לישון עליה” בלילה!
עכשיו- ישנם שני סוגים להצעות פרישה מוקדמת:
- תכנית קולקטיבית- הצעה לפרישה מוקדמת, כשחלק מתכנית קולקטיבית, לא משאירה בפנינו הרבה מקום למשא ומתן. מכיוון שמדובר כאן בקבוצה של עובדים המיועדים לפרישה מוקדמת, התכנית תכלול בתוכה הצעה המתאימה לכל הצדדים ובהתאם לנכונות החברה להעניק. ישנם דרכים להתנהל במצב כשזה אך לא נוכל לפרט בשלב זה מכיוון שדרכים אלו נוגעים במספר מישורים שאינם קשורים לכתבה.
- תכנית אישית- במידה והחברה בה אנו מועסקים, מציעה לנו תכנית פרישה אישית ופרטנית, בה התנאים נתפרו עבור מידותינו בלבד, כאן, בנקודה זו ממש, כדאי לפתוח דיון מסוקר עבור תנאי הפרישה שמוצעים לנו ולבחון אותן מכמה זוויות, שאחת מהן, מומלץ שתהיה של מומחה בתחום.
יתרונות/חסרונות
- + מוודאים כי כל הזכויות שלנו שמורות וניתנות לנו כחוק
- + לוקחים את ההצעה ברצינות
- + מקנה לנו זמן להיוועץ עם מומחים לפני קבלת החלטה
- + מול המעסיק, אנו נראים רציניים.
- – לא תקף בתכנית פרישה קולקטיבית
כשמוצע לנו לצאת לפנסיה מוקדמת, או במילים אחרות…”‘פרישה מרצון’ כשמאחורינו צבירה בקרן פנסיה וותיקה, עלינו להבין כי עם אנו בוחרים במסלול “פנסיה מוקדמת” ולא במסלול “מענקים”, עלינו לוודא כי עדיין משולים עבורנו, כל התשלומים עד גיל הפרישה המקורי בקרן הפנסיה שלנו! האחריות היא עלינו, לוודא כי התשלומים משולמים כסדרם, לאורך כל תקופה זו.
להלן- מספר מושגים שצריך להכיר, בכל הקשור ל-“פרישה מרצון”:
- מענק פרישה/פיצויים מוגדלים- מדובר בסכום חד-פעמי אשר נועד לפצות עובד עבור ירידה בהכנסה השוטפת, ממועד יציאתו לפרישה מוקדמת ועד להגיעו לגיל הפרישה בחוק.
לשם כך, לפני שלוקחים על עצמנו מסלול זה, עלינו לערוך בדיקות דקדקניות ולהשוות את ההכנסה החודשית השוטפת שהיינו אמורים להרוויח ממשכורת בחברה עד לפרישה המוחלטת(גיל הפרישה בחוק) ולצד השוואה עבור חלופות נוספות המוצעות לו ע”י המעסיק. - מענק הסתגלות- כאן מדובר גם כן בתשלום חד-פעמי עבור חודשי הסתגלות ו/או אי הודעה מוקדמת. חשוב לציין כאן כי מענק מסוג זה יכול לפגוע בזכויות שלנו, מול המוסד לביטוח לאומי.
- מסלול פנסיה- מי שבוחר ללכת במסלול זה, או לחלופין, הוצע לו מסלול זה, חייב לשים לב להיבט המס במסלול. תשלומים למוסד לביטוח לאומי ושאר הפרשות הסוציאוליות ככלל אשר בחובו של העובד וגם בכל הקשור לנטל המס המוטל על העובד מקבלים פן שונה בהתייחסותם למצבו החדש. מכיוון שעובד היוצא לפנסיה מוקדמת, הרי שאינו שכיר אך גם טרם הגיע לגיל פרישה. אפשר לומר שהוא תקוע בין הכיסאות. המקרה זה, העובד יקבל “פנסיה מפעלית”(שנפרט בהמשך על פנסיה מפעלית). ההשלכות המלוות לתואר זה יחולו על הפנסיה החודשית של העובד בערכי נטו, לאחר מס.
- פנסיה מפעלית/ פנסיה במימון מעסיק- מסלול זה של פרישה מוקדמת מעבירה את הכדור “למגרש” המעסיק ועל פי מידת יכולתו של המעסיק, עליו לממן את הפנסיה המוקדמת של העובד לאורך כל התקופה על לגיל הפרישה בחוק. לרוב, פורשים אשר מוצע להם מסלול זה הינם עובדי מדינה או מחזיקי משרה ציבורית. ישנם חברות ומעסיקים במגזר העסקי/פרטי המציעים מסלול פרישה זה אך הסיכון כי החברה תפשוט-רגל בו נוצר מצב שאין מי שישלים את יתרת התשלומים השוטפים לקרן הפנסיה. ישנם זכויות בחוק, עבור גמלאים הזכאים לתשלומים עבור קרן הפנסיה שלהם בגדר פנסיה מפעלית מחברות בפירוק או בפשיטת-רגל אך הנושא רחב אופקים…רחב מדי לכתבה זו.
- הגדרת שכר הקובע בפנסיה– את הירידה האפקטיבית בהכנסה, בתקופת הפנסיה יש לבחון בהשוואה לשכר החודשי. יש גם לבחון ולבדוק מה הם כל הרכיבים הכלולים בהגדרת השכר הקובע לפנסיה.
- עדכון פנסיה מוקדמת- את הסכם הפרישה יש לבחון היטב הכולל מנגנון ראוי לעדכון תשלומי הפנסיה המוקדמת, אם זה לפי תוספת יוקר או כל מדד אחר שייקבע מראש בהסכם. צעד שכזה נועד למנוע את שחיקתה של כל התקופה של הפנסיה המוקדמת!
- התחייבות המעסיק לשלם ו-או לגלם כל היטל ומס- התחייבות המעסיק עבור כל מס אשר עשוי לחול על הפורש בעתיד עבור תשלומי הפנסיה המוקדמת שלו, בעקבות שינויי חקיקה למיניהם.
- גיל פרישה ‘נקוב’ בהסכם- רצוי ואך מומלץ לדאוג שלא לנקוב בגיל הפרישה(במספרים) אלא במילים ורק כחלק מהגדרה רלוונטית כחלק מתוכן ההסכם. כלומר, במקום לציין “גיל פרישה:67”, לציין “גיל פרישה המצויין בחוק”. מדוע חשוב לוודא זאת? מכיוון ששינויים שהגדרת גיל הפרישה יכולים לחול בעתיד וראינו זאת, שחור על גבי לבן, כאן בישראל לפני שנים מספר. במידה ומצוין, מספרית, גיל הפרישה ולאחר מספר שנים הגדרת החוק שלגיל הפרישה השתנה, הפורש יכול להיפגע כלכלית ממצב זה ולכן, כשמשאירים את ההגדה בחוק לגיל הפרישה, כל הדגרה חוקתית עתידית, תחול ותכסה את הפורש.
- ויתור על הכנסה חודשית ממשכורת- כששוקלים לוותר על הכנסה חודשית ממשכורת ביחס לשאר המסלולים השונים המוצעים, חובה לקחת בחשבון את כל הנלווים למשכורת חודש זו שהעובד מוותר עליהם גם כן ולשכללם יחדיו, כמו רכב מהחברה, טלפון סלולרי…כל תנאי סוציאלי שהעובד קיבל לצד המשכורת החודשית שלו כשכיר.
יתרונות/חסרונות
- – מענק פרישה/פיצויים מוגדלים- לרוב באים כחלק מתכנית פרישה קולקטיבית. חלופה לפיטורים המוניים.
- +/ – מענק הסתגלות– פוגע בזכויות במוסד לביטוח לאומי. דורש בירורים מיוחדים
- + מסלול פנסיה- הטבות מס לפורש לפי חישובי נטו ולא ברוטו
- + פנסיה מפעלית- עובדי מדינה ומחזיקי משרה ציבורית נהנים והפשרות ותשלומים לקרן הפנסיה מהמדינה.
- +/ – פנסיה במימון מעסיק- כשהחברה/בית העסק ממשיך בפעילות עסקית עד שהעובד מגיע לגיל פרישה בחוק אך הסיכון כי החברה תפשוט-רגל הוא סיכון ברור ומיידי אשר העובד חייב לקחת בחשבון!
כששוקלים ‘פרישה מוקדמת’, יש לקחת בחשבון את הזכאות שלנו לזכויות נוספות ממהלך שכזה וגם להיעדר זכויות מהמוסד לביטוח לאומי.
- דמי אבטלה- המוסד לביטוח לאומי דואג להבטיח למובטל אמצעי מחייה בתקופת האבטלה. דמי האבטלה משולמים למי שהיה עובד שכיר והוא רשום בשירות התעסוקה כמחוסר עבודה, אשר מתייצב בו לדרוש עבודה.
עבור זכאות לדמי אבטלה, עלינו לפנות לשירות התעסוקה, מיד עם הפסקת העבודה ולהתייצב במועדים קבועים כפי שייקבעו על ידו. שירות התעסוקה מעביר לביטוח הלאומי מדי חודש את הנתונים על מספר ימי האבטלה שנרשמו ועל שמך נתונים אלה משלם לנו ביטוח הלאומי את דמי האבטלה. - קצבת זקנה- ביטוח אזרח ותיק נועד להבטיח לתושבי ישראל הכנסה חודשית קבועה לעת זקנה.
לקצבת אזרח ותיק(להלן, קצבת זקנה) זכאי תושב ישראל שנולד בישראל או שעלה לישראל לראשונה, לפני גיל 62 לגבר, או לפני גיל פרישה לאישה והוא עונה על תנאי הזכאות.
מי שעלה לארץ לראשונה, לאחר גיל זה, תשולם לו בתנאים מסוימים ‘גמלת אזרח ותיק מיוחדת’.
תושב ישראל שעבר להתגורר ב-‘מדינת אמנה’, עשוי להיות זכאי לקצבת אזרח ותיק, גם אם חדל להיות תושב בישראל.
תושב ישראל שהתחיל לקבל קצבת אזרח ותיק בארץ, ועבר להתגורר בחוץ לארץ, עשוי להמשיך ולקבל את הקצבה גם אם חדל להיות תושב ישראל.
תשלומים מ-‘ביטוח לאומי’, כמו “דמי אבטלה” או “קצבת זקנה” מותנים בעמידתנו בתנאים מסוימים לקבלם, כמו למשל גיל, נתונים לגבי ההכנסות שלנו ועוד…לפני שאנו נוקטים בעמדה מסוימת, לכאן או לכאן, בכל הקשור לפרישה מוקדמת, עלינו לבדוק אילו זכויות אנו משמרים לנו מהמוסד לביטוח לאומי ואילו זכויות נשללות מאתנו, כילק מהפרמטרים שלנו לקבלת החלטה האם לפרוש מוקדם או שלא.
יתרונות/חסרונות
- + שימור זכאות לזכויות מהמוסד לביטוח לאומי
- – אובדן זכויות מהמוסד לביטוח לאומי
לפני שאנחנו חותמים על הסכם פרישה מוקדמת, עלינו לעשות “ניקיון פסח” בכל הקשור לחובות של המעסיק שלנו…לנו!
אם מדובר על בונוסים שהיינו אמורים לקבל, הבראה, ימי חופש וכל מה שנחשב לתשלומים נלווים למיניהם…עלינו לוודא כי קיבלנו את כל מה שמגיע לנו, לפי הסכם העבודה והחוק כמובן.
כל אלה, תשלומים הנלווים לתשלום הסכם הפרישה המוקדמת.
יתרונות/חסרונות
- + לא משאירים מקום לטעויות ויודעים כי את מה שמגיע לנו קיבלנו
- – עבודת ‘טופסולוגיה’ פר-אקלנס
מכיוון שלכל מסלול שנבחר, יש את היביטי המס שלו, לפני שאנחנו בוחרים מסלול פרישה מוקדמת(במידה והוצע לנו יותר ממסלול אחד כמובן), בין אם מדובר ב-מסלול פנסיה או מסלול מענקים חשוב לבדוק אילו פטורים ממס יש בידנו לממש כמו פטור על מענק פרישה ופיצויי פיטורים או פטור על פנסיה וגם במקרים…השילוב ביניהם…עלינו לבדוק אילו הטבות מס מגיעות לנו לאחר שפרשנו והיכן אנו ממשים אותן…דרך אחת שיכולה להבטיח לנו שאכן ניצלנו ומימשנו את זכויות המס שלנו היא דרך קבלת ייעוץ מס מקצועי ממומחה אשר מתמחה במיסוי פרישה ועזיבת מקום עבודה ולקבל ‘תכנון מס’.
היתרונות בייעוץ מקצועי עבור תכנון מס:
- כשמקבלים החלטה נכונה כשעוזבים מקום עבודה/פרישה לגמלאות יש תוצאות מרחיקות לכת עבור אותו עובד אשר מתחיל לחיות כ-פנסיונר, בתקופת הפנסיה שלו.
- החלטות שנעשות ללא ייעוץ מקצועי בכל הקשור למיסוי תהיינה בלתי הפיכות!
- ניצול כל הזכויות וכל ההטבות המס המגיעות ע”י העובד שעתיד לפרוש בחוק, יכולות להיות מובטחות, כשלצדו איש מקצוע המתמחה בהם.
- מכיוון שחוקי מס, במדינת ישראל משתנים ללא הרף, משנה לשנה, אין לנוח על זרי דפנה ולחשוב שניתן לעקוב אחר שינויים אלה בצורה עצמאית.
- ברוב המוחלט מהמקרים בו נדרש יועץ מקצועי המתמחה במיסוי, התברר כיתרון לא מבוטל עבור העובד.
כשמחליטים להתחמש במומחה למיסוי ופרישה, אלה השירותים שנצפה לקבל לידינו:
- תכנון כלכלי לעובדים שהחליטו לפרוש– פרישת מפה ותכנון כלכלי אישי בתקופה הקרובה ליום הפרישה. הדבר יאפשר לנו לקבל תמונת מצב צלולה, ברורה ומעודכנת לגבי הנכסים שלנו, שליטה בתזרים ההכנסות מול ההוצאות שלנו. ניתן יהיה להשתמש במשאבים שלנו בחכמה, בד ובד, לצמצם את תשלומי המס למינימום. נוכל לבצע בקרה על כל שינוי כזה או אחר בסטטוס הנכסים שלנו לאורך זמן, בזמן שאנחנו משמרים יציבות ובטחון כלכלי. ללא סיכונים מיותרים ולאורך כל תקופת הפנסיה שאליה אנו עתידים לפצוח.
ייעוץ מס מקצועי– לפני עת עזיבת מקום עבודה/פרישה מוקדמת/פרישה כחוק או פטירה של בן/בת זוג או הורה.
ליווי אישי לפורש- לאורך כל תקופת הפנסיה.
בדיקת כדאיות- עבור מסלולים כלכליים ו/או אלטרנטיבות הטובות ביותר לנו ולסגנון חיינו.
השתתפות בכנסים, הרצאות וימי עיון- כשלצידנו מומחה בתחום מיסוי פרישה, אנחנו יכולים להיות בטוחים שנקבל לידינו קשת רחבה של מקורות להעשרת מידע עבור תקופת הפנסיה שלנו.
ניתוח תכניות פנסיה וביטוח- ליווי מקצועי מול מסלולים ותכניות פנסיה עם שימת דגש על היבטי המס (ברוטו/נטו).
שירותים של ליווי אישי- בתהליכי פרישה בתוך ארגון.
ליווי צמוד בעת עריכת הסכמי פרישה- כשמומחה לייעוץ מיסוי ופרישה מסתכל ובודק את היביטי המס החשובים ביותר בהסכם הפרישה.
קיבוע זכויות- ליווי וייעוץ מקצועי בכל הקשור להליך זה, כמו קביעת שיעור הפטור על הפנסיה החודשית.
טופסולוגיה- עריכת כל הבקשות והטפסים הנדרשים מאתנו להגשה ברשויות המס ובדיקת האישורים המתקבלים חזרה, מאותן הרשויות.
ייצוג מול רשויות ומוסדות המס- במקום להתרוצץ בעצמנו ובגיל שכבר איננו רצי מרתון…יש מי שיוכל להתמודד מול הבירוקרטיה וה’ריצות’ בין מוסדות המס השונים.
אולי יעניין אתכם>> הטבות והחזרי מס לגמלאים
יתרונות/חסרונות
- + לא צריך להתרוצץ בית מוסדות/רשויות מס.
- + מיצוי זכויות/הטבות/פטורים ממס.
- + ייצוג של איש מקצועי המתמחה במיסוי.
- + טיפול ב-‘טופסולוגיה’.
- – לשירותים המקצועיים יש עלות.
כשמוצע בפנינו הסכם פרישה מוקדמת, לפני בכלל מנסים לגבש החלטה, לכאן או לכאן,יש לקרוא בעיון רב את ההסכם או במילים אחרות…”לקרוא טוב טוב…את האותיות הקטנות!”
יש לבחון בהירות רבה את הסכם הפרישה שעליו אנו עתידים לחתום וזה תקף לגבי כל מסמך ומסמך המתלווה אליו.
במידה וצצות לנו שאלות, יש להציפן מול המעסיק. הרי זהו הזמן הטוב ביותר לשאול אותן!
במידה ואנחנו נתקלים בכל מיני מושגים טכניים שאינינו מבינים, יש להיוועץ עם איש מקצוע.
במידה ואנו נתקלים בסוגיות משפטיות, יש לנות לעו”ד המתמחה בדיני עבודה ופנסיה.
במידה ואנחנו נתקלים בסוגיות בנושא מיסוי ואנחנו מוצאים עצמנו ‘הולכים לאיבוד’ בין כל המספרים והחישובים הנדרשים לפרש את הכתוב, יש להנות את תשומת ליבו של יועץ מיסוי ופרישה…אחרי הכל, לאחר שחתמנו על ההסכם, כל טענה שתהיה לנו, לאחר מעשה, תהיה ריקה מתוכן.
לכן- זו הדרך היחידה להבטיח שלא נעשה טעיות אשר עלולות לעלות לנו ביוקר או במילים אחרות…בכסף רב שמגיע לנו.
אי לכך ובהתאם לזאת…לא פעם שעובד לא הבין ממש כמה כסף הוא אמור לקבל והסכום שהוגש בפניו לא שיקף ניכויים, מיסים וכל מיני הורדות למיניהן ורק לאחר שהכסף הופקד בחשון הבנק שלו התחוורה בפניו האמת שמאחורי הסכום ומיד לאחר מכן…התחוורו פניו!
חשוב להבין שמדובר כאן בצעד כה חשוב, צעד שלמעשה מכתיב את החצי השני של חיינו הכלכליים ולכן, מבלי להניד עפעף, רצוי, מומלץ ואף חובה עלינו להתחמש בכל אנשי המקצוע היכולים לעזור לנו למקסם את הזכויות והכספים המגיעים לנו!!!
יתרונות/חסרונות
- + אנשי מקצוע עוברים על הכתוב בעזרת עיניים מקצועיות
- + אנחנו מבטיחים לעצמנו מיצוי כל הזכויות המגיעות לנו בהסכם ומחוצה לו
- – ההליך יכול להיות מתיש ומפרך
- – שירותים של מספק אנשי מקצוע עבור הליך שכזה יכול להיות יקר
במידה מוצע לנגד עינינו הסכם פרישה עבור פרישה מוקדמת ובאפשרותנו למצוא עבודה חדשה בתחום שלנו, אולי כדאי באמת שנקבל את ההצעה.
אם אנחנו חושבים שלא נוכל למצוא עבודה חדשה וההכנסה הנוספת שלנו חשובה לנו, אולי כדאי שנשקול לוותר על ההצעה.
‘פרישה מוקדמת’ לאו דווקא דבר רע. היא יכולה לשמש כקרש קפיצה לערוך שינויים גדולים בחיים המקצועיים שלנו ובכך גם בחיים האישיים של כל אחד ואחת מאתנו.
חלקנו אולי יעדיפו להתמקצע במקצוע חדש או לעבוד במשרה חלקית או כלל שלא ירצו לעשות מאום וליהנות מחיי הפרישה…מה שלא יהיה…לפרישה מוקדמת יש את היתרונות והחסרונות שלה.
האחריות שלנו היא לקבוע איך היא תשפיע עלינו ולקובע את רמת המוכנות שלנו מול המעסיק וההסכם שמונח על השולחן!
לסיכום: בכל הקשור לפרישה מוקדמת ממקום העבודה, אם ניקח משהו מהכתבה שהוצגה כאן היום זה שלהיות מוכן לגרוע מכל, עדיף מאשר להיכנס לשולחן משא ומתן בעיניים עצומות ולקבל את “הגזרה” מחוסר אונים, חוסר ידע או חוסר הבנה.
תזכרו...”עדיף להיות לוחם בגן ורדים, מאשר גנן בשדה קרב”